Mi történik, ha nem fizetem a diákhitelt?

Bár a Diákhitel igen kedvező feltételekkel igényelhető, ám a kötelezettségeket teljesíteni kell, mert – mint minden kölcsön – esetében a nem fizető ügyfél a Központi Hitelnyilvántartó Rendszerben (KHR), közkeletű régi nevén a BAR-listán találhatja magát. 

Önfenntartó rendszer A diákhitelezés egy önfenntartó, önfinanszírozó rendszer. A Diákhitel Központ a forrásait nem az államtól kapja, hanem saját magának kell azt a pénz és tőkepiacról biztosítani, méghozzá eddig jellemzően kötvénykibocsátással, illetve az Európai Beruházási Banktól (EIB) kapott hitelkeret segítségével. A magyar állam a hitelfelvételekhez garanciát vállal, ami a Diákhitel Központ non-profit elven működő üzleti gyakorlatával együtt lehetővé teszi a kedvező feltételeket. Egyébként a változó kamat magyarázata éppen a non –profit elvű működés: a kamat kövesse a piaci mozgásokat, és se hiány, se profit ne képződhessen a működtetés során.

A KHR-rendszer azokat a természetes személyeket (hiteladósokat) és mulasztásaikat tartja nyilván, akik a pénzügyi intézményekkel kötött hitel- vagy hiteljellegű szerződésben vállalt kötelezettségeiknek a minimálbér összegét meghaladó mértékben folyamatosan több mint 90 napon keresztül nem tettek eleget.

A mulasztás megszűnik, ha az ügyfél teljes tartozása rendeződik (a hátralék kiegyenlítésével, fedezet, kezes igénybe vételével, vagy akár a szerződés átütemezésével). A mulasztást bekövetkezésekor fel kell vinni, megszűnésekor pedig le kell zárni. A lezárt mulasztások az üzleti lekérdezésekben a lezárást követően a láthatósági idő leteltéig 5 évig feltüntetni a rendszer. 

Nehéz eljutni a legrosszabb helyzetbe

Őri András, a Diákhitel Központ kommunikációs igazgatója az Ecoline kérdésére kiemelte: bár igen kedvező és rugalmas feltételeket kínál a diákhitelrendszer, így  nehéz eljutni oda, hogy ügyfél bekerüljön a KHR-be, ám sajnos van példa erre. Igaz, ezen ügyfelek száma nagyon alacsony.

Néhányan úgy tudják, a Diákhitel törlesztési kötelezettsége függ a munkaviszonytól, ám ez nem így van. A munkanélküliség esetén is egy minimális összeget törleszteni kell. Igaz ugyan, hogy a kötelező törlesztőrészlet jövedelemarányos, ám, ha az átlagjövedelem nem éri el a minimálbért – és ez a helyzet a munkanélküliség esetén-  , akkor, a minimálbér 6 százalékát, jelenleg közel 4 ezer forintot kell havonta törleszteni.
A rendszer stabilitását jelzi, hogy nagyon kevés a törlesztéssel elmaradó ügyfél.

A rendszer 2001-es elindítása óta eltelt időszakban 253 ezren vettek fel hitelt, s ebből 42 ezren a teljes tartozást kiegyenlítették, mintegy 98 ezer ügyfél van a törlesztési időszakban. Utóbbi tábornak mindössze 3-4 százaléka sorolható a tartósan nem fizetők csoportjába. Őri András kiemelte: ez az arány nemzetközi összehasonlításban is kiváló teljesítmény. 

Mi történik, ha nem fizet az ügyfél? 

A szakember jelezte: a törlesztésüket tartosan nem fizető adósok többsége nem az élethelyzetük megváltozása miatt mulasztja el a befizetéseket, hanem már az első fizetési kötelezettségüknek sem tettek eleget.

A Diákhitelre vonatkozó jogszabály szerint, ha egy ügyfél hat hónapnyi hátralékot gyűjt össze, akkor megkapja az utolsó fizetési felszólítást, és ha ez is hatástalan, akkor a cég köteles felmondani a szerződést. Ebben az esetben az adósnak 14 napon belül a kamatokkal növelt, teljes hiteltartozást ki kell egyenlítenie. Ha erre nem kerül sor, akkor a Diákhitel Központ átadja az ügyet az adóhivatalnak behajtásra. Kérdésünkre, hogy a rossz hiteleket lehet-e faktorálni Őri András azt felelte, erre a rendszer előírásai alapján nincs lehetőség. Az említett folyamat végén, az adóhivatal behajtási eljárása mellett tetézi az ügyfél bajait, hogy a KHR-rendszernek is tagja lesz így jó darabig nem juthat kölcsönhöz.

Az igazgató kifejtette: sok esetben a törlesztés elmaradása igen banális okokkal magyarázható. Számos ügyfél, tanulmányi befejeztével másik városban folytatja életpályáját, s nem tesz eleget azon kötelességének, hogy bejelentse a Diákhitel Központnak a levelezési cím változását, ráadásul a törlesztést sem kezdi el időben.. A fizetési felszólító levelek hiába mennek a korábbi címre, azok nem kerülnek az érintetthez.

Előnyös konstrukció, akár notebook beszerzésére

A Diákhitel kamata jelenleg 9,5 százalék, ami megegyezik a 2001-es induláskor megállapított kamattal. Ez a legkedvezőbb szabad felhasználású, forinthitel a piacon. Nincs hitelbírálat és sem kezes, sem fedezet nem kell a felvételéhez, s számos további kedvezményben részesülnek az ügyfelek. Így például nincsen előtörlesztési díj, az adós bármikor kiegyenlítheti a tartozását, vagy fizethet a kötelezőnél többet, ezáltal saját maga képes szabályozni a törlesztése futamidejét.

Őri András a rendszer rugalmasságára utalva azt is kiemelte: hogy a diákok bármikor módosíthatják a felvehető összeget, havi folyósításról áttérhetnek egyösszegűre és fordítva, valamint bármikor kérhetik a folyósítás felfüggesztést, majd később újraindítását is. Az előírt kötelező törlesztőrészletnek, azonban minden hónap 5-ig be kell érkeznie, különben a törvény szerinti késedelmi kamatot számolják fel ra. Aki nem éri el a hat havi hátralékot azoknak nem mondják fel a szerződésüket, s így elkerülhető az APEH-hel történő kötélhúzás, amelyből vélhetően az adóhivatal kerül majd ki győztesen.

További előnye a rendszernek, hogy az ügyfelek több különböző összeget, 15, 21, 25, 30 vagy 40 ezer forintot igényelhetnek havonta, ráadásul lehet mindössze egy megadott szemeszterre, vagyis akár egy félévre is igényelni a kölcsönt. Ez többek között azoknak jelenthet segítséget, akik például tanulmányaikhoz szükséges notebookot szeretnék beszerezni. A 9,5 százalékos kamattal kínált kölcsön jóval olcsóbb, mint a bankok által kínált áruhitelek, amelyeknél a THM bőven meghaladja a 20 százalékot.

Újdonságok

Őri András hangsúlyozta, hogy szeptembertől több újdonság is lesz. Egyrészt 10 ezer forinttal emelkedik az igényelhető összeg, így a költségtérítéses hallgatók 50, az állami képzésben részesülő tanulók pedig havi 40 forintot igényelhetnek.

Népszerű termék A diákhitelrendszer nagy népszerűségnek örvend, a Diákhitel Központ megrendelésére, reprezentatív minta alapján készült Tárki-felmérés szerint az ügyfelek 41 százaléka azt nyilatkozta, a hitellehetőség nélkül képtelen lett volna elvégezni az egyetemet, főiskolát.

Továbbá egy kormányrendeletnek köszönhetően azok a hallgatók, akik a Diákhitel Központtal együttműködési megállapodást kötő 33 felsőoktatási intézményben tanulnak, szeptembertől a költségtérítésük közvetlen befizetése nélkül, azonnal be tudnak majd iratkozni, ha „engedményezik”, hogy Diákhitelüket közvetlenül tanintézményük számlájára utalja át a Diákhitel Központ. Korábban a felsőfokú intézmények többsége csak akkor fogadta el a költségtérítéses hallgatók beiratkozását, ha előzetesen befizették a számukra előírt összeget. Ilyen feltételekkel megoldhatatlan volt a költségtérítés közvetlen finanszírozása a Diákhitelből. Sok diáknak e miatt áthidaló, egyéb hitelt kellett felvenniük.

A Diákhitel Központ minden évben elküldi a hazai bankoknak, pénzintézeteknek az együttműködési ajánlatát, ám számos pénzintézet nem tartja fontosnak a részvételt, az idén 10 bank, és több, mint 70 szövetkezeti hitelintézet kapcsolódott a rendszerhez. Ez meglehetősen furcsa, tekintettel a bankváltás nehézségeire, illetve arra, hogy a diákhitelezés révén hosszú távra magához láncolhatna számos ügyfelet az adott bank. 

Ha tetszett a cikk, iratkozzon fel napi összefoglalónkra!